Zadbaj o swoją zdolność kredytową - to się opłaca

W ramach wejścia w życie rekomendacji S, klienci przystępujący do kredytu zobowiązani są posiadać 5 proc. wkład własny. Dzięki wniesionej kwocie automatycznie stają się w oczach banku wiarygodniejszymi kredytobiorcami. Dodatkowo niski poziom stóp procentowych przekłada się na niższą ratę kredytu. Początek tego roku wydaje się więc dobrym momentem na kupno mieszkania, dlatego warto się zastanowić, co można zrobić, żeby zdolność kredytowa była maksymalnie wysoka.

Nie tylko z umową o pracę

Kluczową kwestią jeśli chodzi o zdolność kredytową są oczywiście dochody. Najwiarygodniejszym klientem dla banku jest osoba zatrudniona na czas nieokreślony w ramach umowy o pracę. Jeżeli jest to umowa na czas określony, to powinna być zawarta na  minimum 12 miesięcy. Bank może wymagać pisemnego zaświadczenia od pracodawcy, informującego o braku przeciwwskazań do przedłużenia umowy.

Nieprawdą jest, że osoby zatrudnione na umowach cywilnoprawnych czy samozatrudnione nie będą miały możliwości przystąpienia do kredytu hipotecznego. W takim przypadku banki będą wymagały udokumentowanych dochodów z tytułu umowy zlecenie czy umowy o dzieło za ostatnie co najmniej 12 miesięcy. W przypadku prowadzonej działalności gospodarczej okres taki powinien wynosić co najmniej 24 miesiące. Są banki wymagające złożenia zaświadczenia o realnych kosztach wykonywanych przez siebie umów.

Warto przeanalizować oferty kilku banków i dokładnie sprawdzić, jaki bank udzieli kredytobiorcy z umową cywilnoprawną czy samozatrudnionemu kredyt na najlepszych warunkach. Dodajmy, że banki często biorą pod uwagę dochody pochodzące z wynajmu nieruchomości, kontraktów marynarskich czy emerytur. Problem może pojawić się jeśli dochody uzyskiwane są za granicą. Pod uwagę bierze się te, które otrzymywane będą z tytuły umowy o pracę.
 
Istotna historia w BIK

Każdy bank udzielając kredytu sprawdza jak wygląda historia klienta w BIK. Biuro Informacji Kredytowej posiada wszelkie informacje odnośnie historii kredytowej klientów banków. Znaleźć tam można informacje dotyczące spłaty wszystkich zobowiązań. Posiadanie historii w BIK jest korzystne pod warunkiem, że jest ona pozytywna, czyli widnieją tam informacje o terminowych spłatach zobowiązań. Problemem mogą okazać się opóźnienia w spłatach ponad 30 dni.

Na podstawie raportów z BIK bank może ocenić stan zadłużenia na dzień przystąpienia do kredytu. W gestii klienta powinno leżeć zweryfikowanie swojego raportu. Mogą pojawić się tam informacje nieaktualne, czy wręcz błędne. W takim przypadku bank może pomóc w zmianie danych wpisanych w rejestrze.

Dotychczasowe zobowiązania

Badając zdolność kredytową bank zweryfikuje, czy kredytobiorca będzie miał możliwość spłaty dotychczasowych zobowiązań oraz kredytu hipotecznego jednocześnie. Jeśli jest taka możliwość, warto spłacić niewielkie zobowiązania przed przystąpieniem do kredytu. Na pewno wpłynie to na poprawę zdolności kredytowej.

Jako zobowiązanie bank traktuje nie tylko kredyty, ale również limity w kontach i karty kredytowe. Bank przy wyliczaniu zdolności kredytowej bierze te produkty pod uwagę, nawet jeśli nigdy z limitu czy karty kredytowej nie korzystano. Oczywiście, nie należy popadać w skrajności i pozbywać się wszelkich produktów, jednak zamkniecie zbędnych i nieobsługiwanych będzie na pewno korzystne.

2 a nawet 4 osoby

Wiele banków umożliwia przystąpienie do jednego kredytu nawet czterem osobom. Mogą to być: małżonkowie, dzieci, rodzice,rodzeństwo, właściciele nieruchomości, czy osoby prowadzące wspólne gospodarstwo domowe. Warto zastanowić się czy nie lepiej przystąpić do kredytu z co najmniej jedną osobą. Pod warunkiem, że sytuacja finansowa kredytobiorcy wpłynie na poprawę ogólnej zdolności kredytowej osób przystępujących do kredytu. Innymi słowy czy posiada wystarczająco wysokie dochody i dobrą historię kredytową.

Dłuższy okres kredytowania

Dzięki wprowadzeniu rekomendacji S banki mogą obliczać zdolność kredytową klienta do obsługi 30-letniego zadłużenia, a pożyczać najwyżej na 35 lat. Jeżeli bank nie jest w stanie przyznać kredytu na krótszy okres, wnioskować należy o przyznanie kredytu na dłuższy lub maksymalny. Jeśli wydłużony zostanie okres kredytowania, to kwota rozłożona zostanie na  większą liczbę rat o mniejszej wysokości. Wówczas zdolność kredytowa się poprawi.

Przed złożeniem wniosku kredytowego warto przeanalizować swoją zdolność kredytową, ale również oferty konkretnych banków. Oczywiście w oczach każdego banku zdolność kształtowała się będzie na różnym poziomie i tym samym różne banki mogą przedstawiać bardziej lub mniej atrakcyjne oferty.