Rata kredytu. Co ma na nią wpływ?

Rata kredytu zaciągniętego w złotówkach składa się z dwóch części: kapitału oraz odsetek. W przypadku kredytu w obcej walucie dochodzi to tego jeszcze tzw. spread - jest to różnica między kursem kupna a kursem sprzedaży danej waluty. W przypadku kredytu hipotecznego kredyt w obcej walucie wypłacany jest po kursie kupna, a spłacany po kursie sprzedaży.

Do wyboru mamy dwa sposoby spłacania rat kredytu - raty równe bądź raty malejące. Jeśli wybierzemy opcję "raty równe" będziemy co miesiąc spłacać pewną określoną, w miarę stałą kwotę.

Dlaczego "w miarę"? Ponieważ obecnie zdecydowana większość banków oferuje kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu, opartym na stopach procentowych wyznaczanych przez Radę Polityki Pieniężnej. W związku z tym w zależności od tego, jak dany bank zaktualizuje stopy procentowe u siebie, tak też na nowo będzie naliczana rata kredytu. Jednak różnice są tu niewielkie.

Zrealizuj swój "mPlan hipoteczny" w mBanku!

Inaczej wygląda sprawa z ratami malejącymi - te co miesiąc będą mniejsze. Im niższy będzie kapitał do spłacenia, tym niższe będą odsetki. Wybór tego, w jaki sposób chcemy spłacać raty, należy do nas.

Co zatem wybrać - raty równe czy malejące?

W przypadku wyboru rat malejących należy się liczyć z tym, ze przez pewien czas będą one dla nas dużym finansowym obciążeniem. Jednak im szybciej spłacimy kapitał, tym ogółem spłacimy mniej odsetek. Wybór powinien więc być podyktowany indywidualnymi potrzebami i możliwościami. W początkowym okresie kredytowania wysokość rat zazwyczaj podwyższa ubezpieczenie: niskiego wkładu własnego – jeśli bank kredytuje więcej niż 80% wartości nieruchomości bądź ubezpieczenie pomostowe – do czasu ustanowienia hipoteki.