Kredyt powyżej wartości mieszkania - czy jest szansa?
Jeszcze kilka lat temu, aby uzyskać kredyt hipoteczny, nie potrzeba było mieć żadnych oszczędności, a nawet można było wnioskować o zobowiązanie opiewające na 110% lub 120% wartości nieruchomości. Czy obecnie istnieje możliwość uzyskania kredytu hipotecznego przekraczającego wartość mieszkania?
Kredyty powyżej wartość mieszkania znikły z rynku wraz zaostrzeniem polityki finansowej przez Komisję Nadzoru Finansowego. Po wejście w życie Rekomendacji S - w połowie roku 2013 - kredytobiorca wnioskujący o kredyt hipoteczny musi posiadać wkład własny. W 2014 roku banki przy tego rodzaju zobowiązaniach wymagały 5% wartości mieszkania, w roku 2015 wartość ta wzrosła do 10%, obecnie wkład własny wynosi 15%, a w roku 2017 będzie to już 20%.
Ile wkładu potrzebujemy?
Jeszcze w ubiegłym roku w większości banków można było uzyskać kredyt hipoteczny z 10-procentowym wkładem własnym. W tym roku o kredyt na 90% wartości mieszkania będzie znacznie trudniej. Zgodnie z Rekomendacją S w roku 2016 banki powinny wymagać od kredytobiorcy wkładu własnego w wysokości 15% wartości mieszkania, jednak przepisy te zezwalają pod pewnymi warunkami zaakceptowanie 10% oszczędności. Taka opcja jest możliwa w sytuacji, gdy kredytobiorca zdecyduje się na ubezpieczenie brakującej kwoty minimalnego wkładu własnego.
Co zamiast gotówki?
Przepisy Rekomendacji S umożliwiają udzielenie kredytu na 90% wartości nieruchomości także w sytuacji, gdy bank nie posiada takiego ubezpieczenia. Jednak w takim przypadku klient musi posiadać 10% wkładu własnego, a na brakującą kwotę musi samodzielnie zabezpieczyć. Oznacza to, że kredytobiorca musi te 5% wkładu własnego fizycznie posiadać, czyli może je mieć np. na koncie IKE, IKZE lub pod postacią obligacji. Oczywiście, by takie zabezpieczenie mogło być uznane przez bank, niezbędna jest zgoda na zablokowanie tych pieniędzy. Blokada jest zdejmowana dopiero po spłaceniu przez kredytobiorcę określonej ilości rat kredytu.
Ile pożycza banki na mieszkanie?
Uzyskanie kredytu na 90% wartości mieszkania jest bardzo trudne, tym bardziej niemożliwe jest otrzymanie kredytu powyżej wartości lokalu. W roku ubiegłym banki BPH, Credit Agricole i ING Bank Śląski już wymagały 20% wkładu własnego. Uzyskanie kredytu z oszczędnościami na poziomie15% jest możliwe w bankach: Citi Handlowym, BGŻ BNP Paribas, Millennium i Eurobanku. BOŚ Bank udziela kredytu na 90% wartości nieruchomości, ale jest to oferta przeznaczona tylko dla niektórych klientów - tych, którzy posiadają wymagane 15% wkładu własnego, ale na mieszkanie chcą wydać tylko 10%, a pozostałe 5% zostanie zablokowane i stanie się dodatkowym zabezpieczeniem
